Kredyt hipoteczny to bardzo poważna i długoterminowa inwestycja, na którą składają się liczne formalności. Oprocentowania, opłaty, prowizje, ubezpieczenia i inne koszty mogą wprawić w konfuzję wielu kredytobiorców, którzy są i tak zestresowani z powodu zaciągania kredytu hipotecznego, a dodatkowo czują się przytłoczeni ogromem zapisów w umowach.
Nie trudno przegapić informację do opłatach, nawet jeżeli podświadomie się wie, że nawet umowy napisane drobnym maczkiem trzeba czytać od deski do deski. Często skomplikowany i formalny język umów sprawia kredytobiorcom trudności w zrozumieniu. Jakie opłaty istnieją w kredycie hipotecznym?
Prowizje w kredycie hipotecznym
Jak ważne jest dopilnowanie formalności w umowie kredytowej, możemy przeczytać artykule o kredytach hipotecznych: http://www.czasnafinanse.pl/kredyty/artykuly/kredyt-hipoteczny-przemyslenia-po-zmianach-kursu-franka. Za udzielenie kredytu hipotecznego banki pobierają prowizje, o których nie mówi się głośno w kuszących reklamach. Kredyt hipoteczny często wynosi kilkaset tysięcy złotych, więc nawet kilkuprocentowa prowizja generuje spory koszt dla kredytobiorcy. Prowizja może być wliczona w raty kredytu lub bank może wymagać jej zapłacenia przed przyznaniem kredytu.
Czy można uniknąć prowizji? Tak, ale wiąże się to z innymi obowiązkami wobec kredytobiorcy. Bank może wtedy wymagać:
- obowiązkowego ubezpieczenia: na życie, na wypadek utraty pracy, nieruchomości, kapitałowego;
- założenia konta w danym banku;
- posługiwania się kartą kredytową danego banku.
Przy 0-procentowej prowizji mogą wzrosnąć inne koszty kredytu – np. jego oprocentowanie, w wyniku czego kredytobiorca będzie płacił wyższe raty. Należy przekalkulować, co się najbardziej opłaca.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania
RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania – ona powinna interesować kredytobiorcę najbardziej. Zawiera całkowity koszt kredytu w stosunku rocznym: oprocentowanie, prowizje, opłaty, koszty dodatkowych usług, które są konieczne przy zawieraniu umowy kredytowej. Wzór na RRSO nie jest prosty, na szczęście w Internecie mamy dostępne rozmaite kalkulatory kredytowe, które mogą pomóc w jej samodzielnym obliczaniu jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej.
RRSO, zgodnie z ustawą o kredytach konsumenckich, obowiązkowo musi być podana w każdej umowie kredytowej oraz ofertach bankowych. Reklamy kredytów również zawierają informację o RRSO, ale często jest ona napisana drobnym drukiem, na który nie zwracamy uwagi – lub nawet dobrze jej nie dostrzegamy.
Jakie są inne koszty okołokredytowe?
Tabela prowizji i opłat może zawierać informacje o takich kosztach, jak:
- opłata za wcześniejszą spłatę kredytu lub jego raty,
- opłata za założenie konta bankowego,
- podatek od czynności cywilno-prawnych,
- opłata za kopię dokumentów dla kredytobiorcy,
- wezwanie do zapłaty,
- zmianę terminu spłaty raty kredytu.
Kredytobiorca ponosi również koszt ubezpieczenia na życie, które ma być zabezpieczeniem finansowym dla banku na wypadek nagłej śmierci kredytobiorcy, całkowitej lub tymczasowej utraty zdolności do pracy lub po prostu utraty stałej pracy. Nie zawsze banki narzucają kredytobiorcom swoje oferty ubezpieczeń, jeżeli kredytobiorca takowego nie posiada – jeżeli jest to możliwe, warto rozejrzeć się za ubezpieczeniem innych firm – może się okazać bardziej opłacalne.
Każdy potencjalny kredytobiorca powinien być świadomy wszystkich kosztów, jakie generuje kredyt hipoteczny. Aby znaleźć naprawdę dobrą ofertę kredytową, należy porównać ze sobą co najmniej kilka ofert, dokładnie przejrzeć zapisy umów – w szczególności zapisy o opłatach dodatkowych, możliwości wcześniejszej spłaty lub przesunięcia jej terminu, a najlepiej skonsultować się z profesjonalnym doradcą finansowym, który wyjaśni nam kręte ścieżki zaciągania kredytu hipotecznego.
